要防止出現(xiàn)“因貸致貧”

2020年是脫貧攻堅(jiān)收官之年，也是全面建成小康社會(huì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之年。近日，中國人民銀行行長易綱表示，接下來將促進(jìn)金融扶貧的“可持續(xù)發(fā)展”，加強(qiáng)貧困地區(qū)信貸資產(chǎn)質(zhì)量尤其是扶貧小額信貸監(jiān)測，及時(shí)提示預(yù)警，防止出現(xiàn)“因貸致貧”。

筆者認(rèn)為，要有效防止“因貸致貧”，應(yīng)重點(diǎn)從以下四方面入手。一是精準(zhǔn)分析貧困戶的致貧原因，有效識(shí)別其信貸需求；二是對(duì)貸款用途做好監(jiān)測，強(qiáng)化貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制；三是變簡單“輸血”為“造血”，將金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧相結(jié)合，提高貧困戶的生產(chǎn)能力和創(chuàng)富能力；四是通過開展知識(shí)普及，提高貧困戶的金融素養(yǎng)，確保其對(duì)扶貧貸款形成正確認(rèn)識(shí)。

近年來，作為精準(zhǔn)扶貧的一個(gè)重要途徑，金融扶貧相關(guān)政策不斷落實(shí)、落細(xì)，對(duì)貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極推動(dòng)作用，其中，又以“扶貧小額信貸”模式最為典型。具體來看，扶貧小額信貸政策要點(diǎn)是“5萬元以下、3年期以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”；支持對(duì)象除了未脫貧的建檔立卡貧困戶，也包含已脫貧的貧困戶，借款人年齡上限可放寬到65周歲。

那么，為何會(huì)出現(xiàn)“因貸致貧”？這要從貧困戶不同的致貧原因說起。根據(jù)筆者此前多地調(diào)研，致貧原因通常有這樣幾種：因病致貧、因殘致貧、因?qū)W致貧、因?yàn)?zāi)致貧、因缺土地致貧、因缺資金致貧、因自身發(fā)展能力不足致貧。信貸扶貧主要針對(duì)的正是“缺資金致貧”，也就是給予貧困戶生產(chǎn)性、資本性幫扶，促使其更好開展小型加工業(yè)、養(yǎng)殖、種植等生產(chǎn)性經(jīng)營活動(dòng)，以達(dá)到脫貧致富的目標(biāo)。

因此，如果該貧困戶的致貧原因并非“缺資金”，而是因病、因殘、因?yàn)?zāi)致貧等，則應(yīng)給予其救濟(jì)性幫扶，即通過社會(huì)政策兜底，做到“應(yīng)保盡?！?，而不是簡單地為其發(fā)放貸款，否則反而會(huì)陷入新的“致貧陷阱”。

然而，在實(shí)踐中貧困戶的精準(zhǔn)識(shí)別工作并沒有在個(gè)別地方做到位。筆者認(rèn)為，有效識(shí)別貧困戶是金融扶貧的基礎(chǔ)與前提，應(yīng)從“有沒有貧困”“想不想脫貧”“會(huì)不會(huì)致富”三方面入手，分析貧困戶的脫貧意愿、生產(chǎn)能力、信用意識(shí)等，確保扶貧貸款能夠真正流入生產(chǎn)環(huán)節(jié)。

在此基礎(chǔ)上，如果金融機(jī)構(gòu)已為貧困戶發(fā)放了扶貧貸款，則應(yīng)進(jìn)一步做實(shí)貸款用途的監(jiān)測，防止資金流入非生產(chǎn)領(lǐng)域?？墒?，筆者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前由于部分貧困戶缺乏信用意識(shí)，貸款的真實(shí)用途有時(shí)會(huì)出現(xiàn)偏差。例如，將扶貧貸款用于子女學(xué)費(fèi)、購置生活用品等非生產(chǎn)性支出，沒有讓資金產(chǎn)生相應(yīng)的收益，進(jìn)而無法按時(shí)償還貸款，形成“因貸致貧”。個(gè)別貧困戶甚至將扶貧貸款當(dāng)作政府補(bǔ)貼使用，認(rèn)為“不用償還”，進(jìn)而造成信貸資金無法收回，不僅影響了金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性，還阻礙了金融扶貧發(fā)展的可持續(xù)性。

可見，金融扶貧既要注重“輸血”，也要注重“造血”，必須讓貧困戶杜絕“等靠要”心態(tài)，否則就難以從根本上解決貧困問題。接下來，除了加強(qiáng)對(duì)貧困戶個(gè)體的生產(chǎn)性幫扶，監(jiān)管層還應(yīng)重點(diǎn)探索開展產(chǎn)業(yè)扶貧，做到讓貧困戶有項(xiàng)目、有勞動(dòng)技能，村有產(chǎn)業(yè)、有帶動(dòng)企業(yè)、有合作社，讓貧困戶真正就業(yè)，實(shí)現(xiàn)增收。