教育

“拆東墻補(bǔ)西墻” 校園貸如何“套牢”大學(xué)生?

2016-03-24 14:33:05  來(lái)源:北青報(bào)  作者:劉旭

圖示制作/潘璠

久前,河南鄭州某學(xué)院的一名在校大學(xué)生因?yàn)闊o(wú)力償還共計(jì)幾十萬(wàn)的各種網(wǎng)絡(luò)貸款,最終跳樓自殺,這是校園網(wǎng)絡(luò)貸款的一個(gè)極端案例。悲劇背后,瘋狂生長(zhǎng)的校園“網(wǎng)貸”被推到輿論的風(fēng)口浪尖。自2014年起,專門針對(duì)大學(xué)生這一龐大群體的網(wǎng)絡(luò)貸款開(kāi)始了“跑馬圈地”,“XX貸”們雨后春筍般冒出來(lái)。如今,校園網(wǎng)貸究竟風(fēng)行到什么程度?借來(lái)的錢學(xué)生們會(huì)怎么花掉?千差萬(wàn)別的貸款平臺(tái)審核是否有疏漏?號(hào)稱“月息低到0.99%、最高可借50000,5秒可到賬”,真如商家所說(shuō)的如此無(wú)門檻“低息”?對(duì)此,北京青年報(bào)記者展開(kāi)了調(diào)查。

現(xiàn)象

個(gè)別校園貸平臺(tái)申請(qǐng)人已超75萬(wàn)

申請(qǐng)者三本院校和高職居多

方明(化名)是某著名工科院校的研三學(xué)生,平時(shí)比較迷電子產(chǎn)品。去年6月,他在某著名電商平臺(tái)、兩家大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款上都開(kāi)通了個(gè)人貸款支付業(yè)務(wù),所有額度加起來(lái)有25000元,臨近畢業(yè),方明“血拼”了蘋果手機(jī)和一臺(tái)筆記本后,他淪為“月光族”。“每月需要還款1370元,學(xué)校發(fā)的生活補(bǔ)貼1500元,基本上只夠還分期,都快畢業(yè)了找父母要也不合適,找點(diǎn)兼職做唄?!狈矫髯猿罢f(shuō),“再買必須要剁手!”

隨機(jī)采訪的多位在校生都坦言身邊有使用“網(wǎng)貸”的同學(xué),“像是某個(gè)時(shí)候不知不覺(jué)地流行開(kāi)來(lái)”。北青報(bào)記者搜索名校貸貸款平臺(tái)的官網(wǎng)頁(yè)面,其平臺(tái)的申請(qǐng)人數(shù)已超過(guò)75萬(wàn)人,并滾動(dòng)播報(bào)著某學(xué)校某同學(xué)已申請(qǐng)借款,借款額度從1000元至2萬(wàn)元不等。北青報(bào)記者還留意到,滾動(dòng)出現(xiàn)的院校以地方三本院校和高職居多。

高學(xué)歷人群、消費(fèi)娛樂(lè)的旺盛需求、信用消費(fèi)意愿強(qiáng),這些都成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司瞄上這塊高校市場(chǎng)“大蛋糕”的理由。大三學(xué)生譚偉(化名)也是“校園網(wǎng)貸”的???,但與方明“電子產(chǎn)品達(dá)人”不同,“我找平臺(tái)貸款,主要是為創(chuàng)業(yè)的資金周轉(zhuǎn)。一般男生都借錢來(lái)買數(shù)字產(chǎn)品、女生更喜歡買化妝品和旅游。我們創(chuàng)業(yè)花的錢不是萬(wàn)把幾千的,找銀行借肯定不可能,這些平臺(tái)都應(yīng)急用,我一次性借過(guò)1.9萬(wàn),還好,我們合伙人不太愁資金,這點(diǎn)錢小意思?!?/p>

2015年,中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國(guó)252所高校的近5萬(wàn)大學(xué)生,并撰寫了《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》。調(diào)查顯示,在彌補(bǔ)資金短缺時(shí),有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金,其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。經(jīng)北青報(bào)記者梳理,花樣繁多的學(xué)生網(wǎng)貸途徑大致有三類:一是單純的P2P貸款平臺(tái),比如名校貸、我來(lái)貸等;二是學(xué)生分期購(gòu)物網(wǎng)站,如趣分期等;三是京東、淘寶等電商平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)。

調(diào)查

對(duì)于愈發(fā)失控的校園貸款平臺(tái)是如何運(yùn)作并一步步套牢大學(xué)生的,北青報(bào)記者對(duì)此展開(kāi)調(diào)查。

第一步

金融平臺(tái)招聘學(xué)生干部地推

拉同學(xué)裝機(jī)月入5000元

這些遍地開(kāi)花的校園貸款又是如何推廣的呢?

“我的同學(xué)就是我的客戶?!北本┠炒髮W(xué)就讀的學(xué)生王安(化名)一直任學(xué)院學(xué)生會(huì)干部,去年他成了互聯(lián)網(wǎng)金融公司借貸寶的校園代理,加入“二維碼”推銷大軍,“大致在去年下學(xué)期,公司為提升APP‘裝機(jī)量’舉行校園地推,那段也是搞這種兼職最掙錢的時(shí)候?!?/p>

王安說(shuō),該公司要求用戶下載APP后,還需填入姓名、手機(jī)、身份證號(hào),如用戶選擇綁定銀行卡的話每單可提成40元,如不綁卡而選擇留下照片的話,每單提成30元?!斑@些收入是可以日結(jié)的,我身邊有同學(xué)最高一天掙了5000元。為了多掙錢,我們還去宿舍‘刷樓’,拉同學(xué)和朋友綁定,鼓動(dòng)大家貸款,做成一筆借貸單子的提成,是裝機(jī)之外另算的?!?br />

第二步

不用視頻網(wǎng)簽

部分網(wǎng)貸只需學(xué)生證即可辦理

據(jù)媒體此前報(bào)道,河南大學(xué)生曾編造借口獲得了班上近30位同學(xué)的個(gè)人信息和家庭信息,并順利從多個(gè)平臺(tái)上獲得貸款。其中被負(fù)債最多的,達(dá)到了11萬(wàn)元。死者室友表示,網(wǎng)絡(luò)上和他有關(guān)的不少借款,其簽字和照片都不是本人,但最后都被成功受理。時(shí)至今日,校園網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上“最快3分鐘審核,隔天放款”、“只需提供學(xué)生證即可辦理”等博人眼球的廣告仍是鋪天蓋地。

某校園貸款平臺(tái)的技術(shù)人員告訴北青報(bào)記者,“不是本人借款都能通過(guò),這平臺(tái)審核風(fēng)控不嚴(yán)。據(jù)我了解,有些技術(shù)不過(guò)關(guān)、實(shí)力不強(qiáng)的公司,不需要視頻網(wǎng)簽,也沒(méi)有人臉識(shí)別技術(shù),這很容易導(dǎo)致審核問(wèn)題,客戶的身份信息被他人冒用了?!?/p>

北青報(bào)記者嘗試用另一款校園P2P平臺(tái)的APP借款,在貸款資質(zhì)填寫時(shí),除了線上填寫包括個(gè)人學(xué)籍、家庭、朋友聯(lián)系電話、上傳身份證和學(xué)生證照片等信息之外,平臺(tái)無(wú)需線下跟本人面對(duì)面或視頻審核便可走完放款流程?!坝行┕緸榱死蛻簦矔?huì)主動(dòng)放水?!痹摷夹g(shù)人員補(bǔ)充道,“去年市場(chǎng)急劇擴(kuò)張的時(shí)候,有公司一個(gè)月的放貸量就破了二三十億。”魚龍混雜的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇,部分平臺(tái)為了拓展業(yè)務(wù)降低申請(qǐng)門檻要求,存在審核不嚴(yán)的情況,以至于學(xué)生個(gè)人信息被冒用。

采訪過(guò)程中也有貸款平臺(tái)主要依靠線上途徑完成授信,在填寫多項(xiàng)個(gè)人信息資料后,主要通過(guò)遠(yuǎn)程視頻等途徑確認(rèn)信息。即使如此,也曾出現(xiàn)過(guò)平臺(tái)審核人員與借款人勾結(jié),冒用他人信息騙取貸款?!凹兙€上的業(yè)務(wù)不是特別好做,而且不安全。大公司通常會(huì)強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格審核,勸大家量力而行,少貸些。這既對(duì)客戶負(fù)責(zé),也是對(duì)公司負(fù)責(zé)?!币晃徊痪咝彰膹臉I(yè)人士坦承。

第三步

鼓勵(lì)大學(xué)生借款超前消費(fèi)

甚至推大學(xué)生分期購(gòu)物節(jié)

那么,大學(xué)生從這些平臺(tái)借來(lái)的錢都會(huì)干什么?北青報(bào)記者下載了某校園網(wǎng)貸平臺(tái)的APP,在申請(qǐng)貸款時(shí),系統(tǒng)自動(dòng)顯示借款用途選項(xiàng):消費(fèi)購(gòu)物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)、旅行、微創(chuàng)業(yè),就業(yè)準(zhǔn)備等。在其電腦端的官網(wǎng)上,公開(kāi)了部分最新申請(qǐng)貸款成功的學(xué)生貸款金額和理由:“借款6800元,24期,給女朋友買iphone6”、“30000元,36期,畢業(yè)自主創(chuàng)業(yè)”。

因欠網(wǎng)貸而自殺的河南大學(xué)生后經(jīng)媒體證實(shí),之所以其欠下60多萬(wàn)巨款,是該學(xué)生網(wǎng)貸去賭球。公開(kāi)資料顯示,學(xué)生們五花八門的借貸需求平臺(tái)都滿足,那么,平臺(tái)會(huì)不會(huì)追蹤借款之后的資金流向?北青報(bào)記者帶著疑問(wèn)撥通了該平臺(tái)客服的電話,該工作人員表示,“究竟錢花在什么地方,我們沒(méi)有辦法監(jiān)控和核查,系統(tǒng)選項(xiàng)你填了什么,我們就默認(rèn)是這個(gè)?!?/p>

隨訪的數(shù)位大學(xué)生表示,網(wǎng)貸用戶中,大多數(shù)人借貸是用作娛樂(lè)消費(fèi),比如花在旅游,購(gòu)買大件商品、化妝品衣服等。就在大學(xué)生們常用的分期付款網(wǎng)站“分期樂(lè)”,這家網(wǎng)站除了列出琳瑯滿目的商品外,還打出了“全場(chǎng)免息、直降5億”的誘人字眼。網(wǎng)站介紹顯示,2015年9月1日上線活動(dòng)營(yíng)銷欄目,推出了“全國(guó)首屆大學(xué)生分期購(gòu)物節(jié)”,21個(gè)小時(shí)內(nèi)訂單金額突破1億元大關(guān)。此外,該網(wǎng)站專門開(kāi)辟了熱門端游的游戲點(diǎn)券的分期付款,頁(yè)面顯示,限時(shí)搶購(gòu)的滿減電子券當(dāng)日被搶空。

內(nèi)存

曾經(jīng)火爆一時(shí)的大學(xué)生信用卡被“叫停”

“鐵打的營(yíng)盤,流水的兵”,這形容校園的信貸市場(chǎng)再合適不過(guò)。2004年9月,金誠(chéng)信和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了首張“大學(xué)生信用卡”。此后,工行、建行、招行、中信實(shí)業(yè)銀行陸續(xù)跟進(jìn),大學(xué)生信用卡市場(chǎng)一時(shí)間火爆起來(lái)。其間,不少同學(xué)刷卡“沖動(dòng)”消費(fèi),一不小心就淪為“卡奴”,有同學(xué)甚至依靠申請(qǐng)助學(xué)貸款來(lái)還卡。正因大學(xué)生沒(méi)有固定工作和穩(wěn)定的收入來(lái)源,成為了校園信用卡業(yè)務(wù)的“高危人群”。

2009年,銀監(jiān)會(huì)發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡,給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡,要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書面同意。此后,包括招行、興業(yè)等多家銀行叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù),其他銀行則也紛紛抬高了大學(xué)生信用卡辦理門檻。
核心

月息0.99%存貓膩 實(shí)際年利率超過(guò)20%

據(jù)媒體報(bào)道,“網(wǎng)貸平臺(tái)往往會(huì)以低分期利率吸引學(xué)生,月利率普遍在0.99%至2.38%之間”,但實(shí)際上網(wǎng)貸并非如廣告宣稱的“低息”。采訪中,大學(xué)生方明自稱曾細(xì)致對(duì)比了多款網(wǎng)貸產(chǎn)品,最后選擇了“最低月息0.99%”的網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)貸款,“通過(guò)該公司借了10000元,分12期還款,因?yàn)槠脚_(tái)扣除了2000元的咨詢費(fèi),最終拿到手的8000元,當(dāng)時(shí)客服說(shuō),如果不逾期,這2000元最后是能夠返回我的賬戶的。但被扣了2000元,感覺(jué)這很不劃算!”

照方明的說(shuō)法,北青報(bào)記者通過(guò)該平臺(tái)的還款計(jì)算器進(jìn)行核算,計(jì)算結(jié)果顯示,每月本息為932.33元,期限為12期,月利息為0.99%,該計(jì)算器同時(shí)顯示出每月的還款計(jì)劃表。隨后,北青報(bào)記者將結(jié)算結(jié)果截圖向從事財(cái)務(wù)工作的人員請(qǐng)教,多位財(cái)務(wù)人員表示,“每月本息為932.33元,再對(duì)照還款表,看似這是通常的等額本息還款方法,但是等額本息還款,每月還的本金是逐漸減少的,但這個(gè)表里竟是相等的。平臺(tái)算法,其實(shí)并不是標(biāo)準(zhǔn)的等額本息還款,每月的利息都是按照10000元本金來(lái)算的。按照正確的公式,從每月的本息為932.33元反推,這貸款的實(shí)際年息是超過(guò)20%的,每月的利率是1.77%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這宣稱的0.99%啊?!?/p>

這0.99%月息是怎么得來(lái)的,從財(cái)務(wù)專業(yè)角度看又有什么秘密?財(cái)務(wù)人員進(jìn)一步解釋:“用932.3312-10000再除以12就可得出0.99%這個(gè)數(shù)據(jù),但這0.99%跟實(shí)際還款產(chǎn)生的利息并沒(méi)有關(guān)系,只是一般人發(fā)現(xiàn)不了其中的奧秘。說(shuō)白了,這也是騙局外人的營(yíng)銷把戲,可以說(shuō)是這個(gè)行業(yè)的規(guī)則了?!?/p>

針對(duì)這貸款的2000元咨詢費(fèi),多位財(cái)務(wù)人員表示,如果逾期,2000元的咨詢費(fèi)拿不回來(lái)。一年下來(lái),你貸8000元,最后還款達(dá)到11187元。這實(shí)際年化更超出30%。“這2000元,對(duì)貸款的年利率特別大,相當(dāng)于是你沒(méi)有花這2000元,卻一直在承擔(dān)著2000元的利息?!?/p>

而在知乎網(wǎng)站上,多名財(cái)經(jīng)類大學(xué)生網(wǎng)友也匿名爆料了該貸款平臺(tái)的利率貓膩,其通過(guò)Excel里用IRR函數(shù)都能算出來(lái)年利率超過(guò)20%,“提醒大家不要忘了咨詢費(fèi)里暗藏貓膩?!?/p>

后果

還款難的學(xué)生冒險(xiǎn)“拆東墻補(bǔ)西墻”

不僅如此,北青報(bào)記者還發(fā)現(xiàn),還款時(shí)一旦發(fā)生逾期,隨之而來(lái)的“利滾利”更是十分驚人。“名校貸”會(huì)收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金,“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。還有少數(shù)小貸公司會(huì)收取貸款金額7%至8%作為違約金。不僅違約金嚇人,有的平臺(tái)還收取一定的押金和服務(wù)費(fèi),比如,明面上是每個(gè)月5%的利率,可還設(shè)置了5%的服務(wù)費(fèi),而這些還款細(xì)節(jié),在學(xué)生前期咨詢時(shí),很多公司客服的態(tài)度模棱兩可,北青報(bào)記者致電某平臺(tái)咨詢業(yè)務(wù)時(shí),得到的回答是“具體的還款逾期辦法,要看合同細(xì)則,你還沒(méi)貸款,我也解釋不清楚”。

在校大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源,一旦資金緊張,很容易還不上貸款。 一位曾貸款逾期的同學(xué)告訴北青報(bào)記者,“我當(dāng)時(shí)某個(gè)月實(shí)在沒(méi)錢,逾期的第二天,催款的短信和電話就來(lái)了。對(duì)方是一個(gè)陌生催款聲音,劈頭蓋臉地來(lái)一句,我先聯(lián)系你學(xué)校老師,一想到這事兒馬上眾人皆知,嚇得冷汗都出來(lái)了,編了理由找家里要錢還債?!?/p>

“還款困難戶”的學(xué)生,除了找家里的“堅(jiān)強(qiáng)后盾”外,受訪者中有的通過(guò)兼職打工, 有的則選擇冒險(xiǎn)“拆東墻補(bǔ)西墻”——再借一家平臺(tái)補(bǔ)上家的虧空。一位在京高校的女性家長(zhǎng)就對(duì)“透支”網(wǎng)貸投了反對(duì)票:“孩子打工還錢,但是萬(wàn)一打工的收入不夠還貸,還得‘子債母償’,還會(huì)耽誤學(xué)習(xí)?!边€有家長(zhǎng)對(duì)在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)上的不良記錄是否影響今后的個(gè)人信用,也表達(dá)了疑慮。

對(duì)話

P2P借貸目前監(jiān)管主體缺失

對(duì)話人:中央財(cái)經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士

針對(duì)目前校園網(wǎng)絡(luò)貸款,尤其是P2P領(lǐng)域存在的行業(yè)亂象,北青報(bào)記者采訪了中央財(cái)經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士。

北青報(bào):此前河南發(fā)生大學(xué)生因不堪網(wǎng)貸巨額債務(wù)跳樓自殺的極端事件。對(duì)大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品借貸,您是怎么看的?

孟祥軼:從消費(fèi)信貸的角度來(lái)講,這種金融產(chǎn)品的初衷是沒(méi)有錯(cuò)誤的,它是一種金融創(chuàng)新,也是服務(wù)有需要的人。但問(wèn)題在于,這種普惠金融的基石是責(zé)任金融,就是說(shuō)借貸,你得負(fù)責(zé)任地借貸。什么叫負(fù)責(zé)任?你所借貸的對(duì)象是有償還能力的,你不能讓他陷入過(guò)度借貸。像這種小額的普惠金融,之前孟加拉國(guó)等地,也曾出現(xiàn)了過(guò)度借貸發(fā)生跳樓的極端情況,尤其是個(gè)人征信平臺(tái)尚未建立的時(shí)候,某個(gè)人找多家平臺(tái)借款。

北青報(bào):有人質(zhì)疑這種過(guò)度借貸或?qū)е禄蛘T導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)。

孟祥軼:我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展太快,而我們對(duì)大學(xué)生的相關(guān)金融教育相對(duì)欠缺,學(xué)生不知道過(guò)度借貸的后果是什么,特別是借錢消費(fèi),有可能是沖動(dòng)消費(fèi),尤其是當(dāng)下借錢的方式如此便捷和迅速。多種因素疊加,造成了你提到的那位同學(xué)的悲劇。

北青報(bào):調(diào)查中,我們發(fā)現(xiàn)“最低月息0.99%”的網(wǎng)貸宣傳,經(jīng)財(cái)經(jīng)專業(yè)人士計(jì)算,其年利率實(shí)際超過(guò)20%,但很多消費(fèi)者對(duì)此并不知情。

孟祥軼:你提到的這種資本利息在整個(gè)行業(yè)還算比較低的。這類網(wǎng)貸產(chǎn)品加上它的費(fèi)用什么的,這種短期小額貸款實(shí)際年化是很高的。 國(guó)外對(duì)類似產(chǎn)品的監(jiān)管措施中,明確要求必須把整個(gè)借貸的綜合總成本告知消費(fèi)者,而不僅僅說(shuō)是告訴你“月息多少”。這一塊,我們國(guó)家的監(jiān)管是比較欠缺的。

北青報(bào):對(duì)此的監(jiān)管,目前是由哪個(gè)部門來(lái)負(fù)責(zé)?

孟祥軼:我們國(guó)家實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管。像你提到的P2P,目前是由銀監(jiān)會(huì)來(lái)監(jiān)管,但此前下發(fā)了《指導(dǎo)意見(jiàn)》,尚未正式監(jiān)管,出來(lái)的僅是意見(jiàn)稿,還沒(méi)正式實(shí)施,目前的監(jiān)管主體是缺失的。但借貸上,《合同法》等法律上有一些條文的規(guī)定。

北青報(bào):大學(xué)生使用P2P借貸,是否納入到央行的個(gè)人征信系統(tǒng)?

孟祥軼:目前還暫時(shí)沒(méi)有。正規(guī)的P2P公司,其實(shí)也是不歡迎重復(fù)借貸和逾期客戶的,尤其是借新債還舊債的行為,對(duì)公司而言也是極大的金融風(fēng)險(xiǎn)。(文/本報(bào)記者 劉旭)

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